什麼是二胎轉貸 房屋二胎轉民間有哪些優點?

如果您的房屋已經在銀行或民間融資公司辦理二胎房貸，又另外出現資金缺口時，可以怎麼靈活運用房屋抵押貸款取得更多資金?轉貸是其中一個方法！

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轉貸的定義

所謂【轉貸】就是把借貸從原本的金融機構搬到另一家金融機構名下，一般來說，這種方式耗費較多時間與金錢，因此決定申請前最好考慮扣掉成本划不划算，值不值得申請，不過若真的符合需求的話，轉貸成功反而有助於減輕原本負擔的貸款利率，或取得更多放款金額，可以在進行資產配置時更加有效率，也可維繫原先的生活水平。

二胎房貸（房屋二胎貸款）的定義

房屋已經先在銀行辦理過抵押貸款，然後又使用同一棟房屋找其他家金融機構XX銀行申貸，利用擔保品剩餘額度借出另一筆資金，抵押權依照承作貸款的先後次序設定於第二順位，這就是所謂的次順位房貸。坊間有許多說法，例如：二房、二胎、二順位借款都是相同的意思。當然，房屋可以如此辦理，土地、持分也都可以。

二胎轉貸的流程

二胎轉貸是將原本屬於XX銀行的次順位貸款轉移給另一家融資公司AA，經過AA融資公司評估後，重新確定可貸的額度與利率，經評估鑑價後若房屋增值，說不定還能額外提供增貸，借款人與AA融資公司簽下一份新的契約，未來借款人便按照契約上面的規定償還債務，擔保品抵押權仍舊位於第二順位，只不過承作機構已經從XX銀行轉移到AA融資公司。

銀行申請增貸的評分方式

銀行增貸申請門檻高，先評估借貸風險後才決定是否放款，借款人需通過嚴格審核才能成功申請到額度。個人條件方面要求信用評分、收入證明、在職證明、薪轉資料、勞保資料、其他銀行往來明細等，想要通過沒那麼簡單，信用評分太低、還款紀錄不正常、收入不穩定等因素，都會讓銀行判定放款風險升高，拒絕核准增貸，不然就是降低可貸額度，房子本來能借更多錢，入手卻比預期金額還要低。合法民間融資公司承作案件主要看擔保品殘值，房屋鑑價後若確認有額度，就能一起申請轉增貸。

房貸還款模式

一般房貸還款期限為20-30年，次順位借貸還款期限最長15年，相較之下明顯短得多。當借款人還款負擔過於沉重時，會期望延長年限把債務平均分攤掉，不過銀行端幾乎不可能同意延長期限，這時轉貸就是合法再次獲得十幾年還款期限的方式。民間借款特別寬鬆，願意給予長達20、30年期限，甚至借款人財務吃緊繳不出錢，也能隨時申請寬限期，只繳利息即可，暫時不用償還本金。

如何減輕房貸月付款壓力

如果次順位房貸造成借款人太大的經濟壓力，希望減少利息的話，可以先找原放款機構協商，看看能否降低利率，雖然轉貸給予更有彈性的討論空間，但中間需要經過複雜的作業手續，而且相關手續費用是一筆額外支出，因此不用急著馬上轉移出去，借款人平時都是正常繳款狀態，還是很有機會談成調降利率，嘗試過條件協商失敗，再來衡量適不適合申請轉貸。

透過轉貸達成負債整合，降低月付金額

透過民間公司辦理轉貸，其中一個部分是代償在原銀行、融資機構的次順位房貸餘額，針對擔保品殘值訂定新的額度，透過新的借貸還清原有債務，接下來就可以變更房子第二順位抵押權，設定給申貸的民間機構，除了房屋二胎債務外，也能一起代償包含房貸、信貸、卡債等項目，幫助借款人減輕每個月負擔的利息金額。同時整合負債，減低月付金額

辦理過程應注意事項及費用

在整個辦理過程中，應該了解兩項主要開銷來源，就是違約金和手續費用，原融資機構簽約時可能綁約1-3年，在此期間提早清償需要支付違約金，根據訂定契約不同，違約金額大約落在借貸本金0.5%-2%之間，至於手續費用的部分，包含開辦費、代書費、抵押權設定費等，這些林林總總項目加起來少說也要上萬元，最好事先計算出所有開銷產生的成本，確認能力內負擔得起，而且不會造成太多浪費。若是覺得這樣看文章自己思考太麻煩，也可以直接透過LINE或是免費服務專線與力揚投顧聯繫，我們的專業團隊可以針對這些問題提供各個面向的建議。

開始之前

開始申請前，盡量蒐集各方資料，比較看看有沒有不同優惠，從裡面找出最佳方案，對於方案內容無法理解的話，建議利用網路上的貸款試算工具，依照欄位輸入數字，再一一進行比較，有了客觀具體的數字呈現為參考，如何選擇承作機構將更有把握!

溫馨提醒事項

不管申請哪一種貸款，都一定要了解自己的還款能力，並根據收入規劃償還債務的方式，假如轉貸是希望增加額度或拉長期限，則評估如何還款就顯得非常重要。首先計算每月的收入扣掉家庭支出和貸款金額，支出的部分會不會過大，擠壓到原來的生活品質，甚至導致最後還不起債務。此外借款人也能對身邊現金進行配置，一部分先償還本金，逐步減少每月利息金額，也是省錢的一個手段，由於房貸期限非常長，因此謹慎看待絕對不是壞事。